¿Quién tiene la culpa del precio de la vivienda?

Hace unos años, con los préstamos a plazos mucho más cortos, algunos empezaron a preferir hipotecas a tipo variable en vez de a tipo fijo porque los tipos estaban bajando. A los bancos les venía bien porque eliminaban el riesgo que les supone un tipo fijo -con un tipo variable siempre ganan su diferencial, con uno fijo podrían llegar a perder-. Todos contentos.

Así que empezaron a llegar al banco las jóvenes parejas, que querían una casa estupenda para toda la vida. Y para saber a qué casa podían aspirar, preguntaban al banco cuánto podían pedir prestado con su sueldo. Si podemos pagar 700€ al mes, ¿cuánto me dais? 127.000€ a 20 años. Pero máximo, el 80% del valor de la casa. Así que, contando con el 20% en cuenta vivienda o con ayuda de los padres, se podían meter en una casa de 160.000€.

Entonces empezaban a buscar casa, y veían que todas las nuevas costaban 200.000€ o más, así que iban a mirar las vivienda de segunda mano. Algún propietario había pensando que, si podía vender su casa por 120.000€, entonces podría cancelar su hipoteca y meterse en una casa nueva de 200.000€. Todo solucionado. La joven pareja pedía los 127.000€ para comprar el piso, y con sus ahorros compraba los muebles y el coche nuevo, el anterior dueño compraba su piso nuevo, el constructor y el promotor conseguían su beneficio, el banco conseguía dos hipotecas a 20 años, y todos contentos.

Pero, tan fácil se vendían las casas de 200.000€ que los constructores y promotores pensaron que podrían ganar más. Y los ayuntamientos decidieron que era una buena forma de financiarse. Así que los ayuntamientos pidieron más a los constructores y promotores por el suelo y, además, les pidieron hacer un parque por cada promoción. Sin problema, se subía el precio de las casas, y todo cubierto.

Ahora, los propietarios que querían una casa nueva, ya no llegaban con 200.000€, necesitaban 300.000€. Pero el banco vino a ofrecerles la solución, si se endeudaban a 30 años, y no a 20, les prestaría 170.000€. Para poder cubrir su hipoteca pendiente y comprar la nueva casa, tenían que vender la antigua por 170.000€. Entonces el banco también ofrecía la misma solución a la joven pareja, si se endeudaban a 30 años, les prestaría 170.000€, y con su ahorros y ayuda de sus padres, se podrían meter en esa casa de segunda mano de 210.000€. Y lo hacían. La joven pareja pedía los 170.000€ para comprar el piso, y con sus ahorros compraba los muebles y el coche nuevo, los antiguos propietarios compraban casa nueva, el ayuntamiento conseguía su parque, el constructor y el promotor su beneficio, el banco sus dos hipotecas a 30 años, y todos contentos.

Pero, tan fácil se vendían las casas de 300.000€ que los constructores y promotores pensaron que podrían ganar más. Y los ayuntamientos decidieron que era una buena forma de financiarse. Así que los ayuntamientos pidieron todavía más a los constructores y promotores por el suelo y, además, les pidieron hacer dos parques por cada promoción. Sin problema, se subía el precio de las casas, y todo cubierto.

Ahora, los propietarios que querían una casa nueva, ya no llegaban con 300.000€, necesitaban 400.000€. Pero el banco vino a ofrecerles la solución, si se endeudaban a 40 años, y no a 30, podrían tener 197.000€. Para poder cubrir su hipoteca pendiente y comprar la nueva casa, tenían que vender la antigua por 220.000€. Entonces el banco también ofrecía la misma solución a la joven pareja, si se endeudaban a 40 años, tendrían acceso a 197.000€, y con su ahorros y ayuda de sus padres, se podrían meter en esa casa de segunda mano de 250.000€. Y lo hacían. La joven pareja pedía los 197.000€ para comprar el piso, y con sus ahorros compraba los muebles y el coche nuevo, los antiguos propietarios compraban casa nueva, el ayuntamiento conseguía sus dos parques, el constructor y el promotor su beneficio, el banco sus dos hipotecas a 30 años, y todos contentos.

Y estando todos tan contentos, llegó el BCE, un señor muy malo que subió los tipos de interés 2 puntos en dos años pensando en las economías europeas importantes: Francia, Alemania e Italia -Reino Unido va por libre-. Y los que tenían la hipoteca a 20 años, en vez de pagar 700€ tuvieron que pagar 828€; y los que la tenían a 30, 885€; y los que la tenían a 40, 935€.

Y muchos tenían que quitar de otros gastos, y la economía empezó a ir mal, y las empresas despidieron gente, y algunos ya no podían pagar la hipoteca, y el banco subastaba sus casas... y todos le echaban la culpa al Estado, y a los constructores, y a las promotoras, y a los ayuntamientos, y a los especuladores... pero ni uno pensó, que si hubieran hecho cuentas antes de meterse, igual se habían percatado de que endeudarse a tipo variable a 30 ó 40 años era muy arriesgado.

Todo esto me ha venido a la cabeza a cuenta de la entrada anterior: ¿A quién le echamos la culpa?. Como sociedad consideramos que en la subida del precio de la vivienda somos las víctimas indefensas de los especuladores, los constructores, las promotoras, los políticos corruptos y quién sabe quién más. Nosotros somos víctimas y el Estado debería solucionar el problema, nosotros no podemos hacer nada y no somos para nada responsables de la situación actual.

Sin embargo, considero que, sin quitar ninguna responsabilidad a todos los actores antes mencionados, la inexistente cultura financiera y el nulo interés en adquirirla de los compradores han sido tan responsables como todos los demás factores.